Maksujen jakaminen ilmaiseksi ei ehkä ole niin yksinkertaista kuin luulet(Kuva: Getty Images/iStockphoto)
Tapa, jolla ostamme, kommunikoimme ja olemme vuorovaikutuksessa, kehittyy niin nopeasti, että on lähes mahdotonta pysyä ajan tasalla kaikesta uudesta kehityksestä.
Joten kuten voitte kuvitella, lain, sääntelyviranomaisten ja valtion järjestöjen on vaikea pysyä näiden muutosten mukana.
Tämä voi olla ongelma, kun tulee uusi tuote, joka on erittäin suosittu, syvästi väärin ymmärretty ja johon on panostettu paljon.
Näen tämän voimakkaimmin räjähdyksen kanssa tapauksissa, joissa on kysymys 'osta nyt, maksa myöhemmin' -luotosta.
Mikä on 'osta nyt, maksa myöhemmin' -luotto?
Osta nyt, maksa myöhemmin, ei ole uusi idea (Kuva: Getty Images)
aj pritchard tyttöystävä abbie
Osta nyt, maksa myöhemmin luotto (BNPL) on yksi Yhdistyneen kuningaskunnan vanhimmista luotoista, joka ulottuu useita vuosikymmeniä ennen rahoituspalvelulain voimaantuloa vuonna 1988.
BNPL ilmestyi luetteloiden kautta ja pääkadun vähittäiskauppiaiden kanssa, jotka ymmärsivät voivansa jakaa kalliiden tuotteiden maksut erissä.
Sitten he voisivat houkutella varovaisia ostajia tarjoamalla korottoman ajan. Jos maksoit kaupan tänä aikana, maksoit juuri hinnan. Jos kuitenkin menit yli, voit maksaa 40% koron plus tuotteen alkuperäisestä hinnasta.
Nämä sopimukset olivat kiistanalaisia. He toimivat sillä perusteella, että me ostajat uskomme, että maksamme tuotteen pois aikaisin. Käytännössä useimmat ihmiset eivät tee sitä - ja maksavat korkeamman hinnan.
Verkkokauppiaiden nousun ja uusien vähittäismyyntimallien ilmaantuessa tämä luotto on kuitenkin 'suunniteltu uudelleen' ja pakattu uudelleen.
Se on nyt usein myyty enemmän elämäntapavaihtoehtona kuin korkean koron sopimuksella, jossa on rangaistuksia laiminlyönnistä. Suurin osa tästä on jälleenmyyjien syyllistä, jos he eivät tee selväksi, miten luotto toimii, kuinka paljon se maksaa ja mitä tapahtuu, jos et maksa ajallaan.
Kuinka se toimii?
Miten kaikki toimii nyt
On olemassa kaksi & apos; pää & apos; BNPL -luottotyypit:
'Vanha' tyyli - Vanha malli on edelleen laajalti saatavilla verkossa ja pääkadulla. Sinulla on yleensä noin 1-2 vuotta korotonta ennen kuin korot alkavat. Korkoja ei voi enää jälkikäteen laskea, mutta kustannukset ovat edelleen korkeat. BNPL: n vanhaa tyyliä tarjoavat yleensä vähittäiskauppiaat, joiden on määrä myydä luottoa tai tehdä sopimuksia luottopalveluista omalla tuotemerkillään.
'Uusi' tyyli - Uusi malli on monimutkainen, koska se toimii säännellyissä (perii korkoja) ja sääntelemättömissä (ei korkoja) muodoissa. Kummassakin tapauksessa teet yleensä sopimuksen joko maksamisesta erissä (yleensä kolmessa erässä) tai pidempään säännellyn luottosopimuksen perusteella. Korot ovat alemmat (tällä hetkellä alle 20%), mutta on vaikeampaa pysyä ajan tasalla, jos olet tavallinen ostaja.
Useimmat ihmiset kohtaavat nyt uuden luoton muodon ostaessaan verkossa. Jälleenmyyjillä on vakio & apos; maksutavat (kassalla - verkossa tai pääkadulla), pidemmät & vanhat & apos; luottotiedot ja uudemmat tarjoukset samaan aikaan.
Ongelmana on, että on äärimmäisen vaikeaa pysyä ajan tasalla tekemiesi kauppojen määrästä - ja jokaiselle maksutavalle on eri säännöt.
Jotta saisit käsityksen siitä, kuinka suosittu BNPL -luotto on, Resolver on saanut 15 814 valitusta alle kahdessa vuodessa!
Miten Klarna ja Clearpay sopivat tähän?
Klarna on tehnyt yhteistyötä useiden verkkokauppojen kanssa
A & apos; uusi & apos; BNPL -luoton muoto lakaisee koko kansan, kun puhumme, ja Klarnan ja Clearpayn kaltaiset yritykset tarjoavat molemmat maksutapoja/lainauksia (enimmäkseen) verkossa tehtyjen ostosten osalta.
Vaikka ei ole ongelmaa tarjota ihmisille erilaisia tapoja maksaa tavaroista, näiden uusien yritysten ongelma on, että jotkut heidän palveluistaan ovat sääntelemättömiä - ja vaikka he eivät ehkä veloita sinulta korkoa tai rekisteröivät luottotiedostoosi mustaa merkkiä, käyttäjät kertovat meille ne on siirretty perintäyrityksille vaikeuksiin joutumisen jälkeen.
gb energia meni rikki
Näin ne toimivat.
Klarna
- Maksa kolmessa erässä-tämä on korotonta, jos täytät maksupäivät.
- Rahoitus - jakautuu useille maksuille (yleensä jopa 36 kuukauteen) ja määrittää jälleenmyyjä. Maksut ja korot veloitetaan, jos laiminlyöntejä ilmenee.
- Maksa 30 päivässä - tämä on kiistanalainen bitti. Maksa 30 päivässä toimii sillä perusteella, että voit kokeilla ennen ostamista ja palaamista (koska monet vähittäiskauppiaat myyvät tämän tyyppisen luoton). Mutta 30 päivän kuluttua olet ostanut tavarat, jos et ole palauttanut niitä.
Tämä maksuajanjakso voi itse asiassa vaihdella 14-30 päivän välillä jälleenmyyjästä riippuen.
Clearpay
Clearpay on uusi tulokas näille markkinoille. Siinä on vain yksi tapa maksaa. Neljä erää-maksusumma jaetaan neljään kahden viikon välein, jotka ovat korottomia, jos ne maksetaan ajallaan.
Mikä on ongelma?
Lisää ostoksia ei aina ole hyvä idea
Vain lyhyessä ajassa miljoonat ihmiset ovat allekirjoittaneet nämä uudet maksusopimukset. Mutta niitä on vaikea ymmärtää ja pitää yllä - ja kaikilla on seurauksia, jos et maksa ajallaan.
Minua huolestuttaa myös se, että tämä luottomuoto on osittain sääntelemätön ja myydään elämäntapavalintana.
Tapa, jolla nämä sopimukset tehdään, tarkoittaa sitä, että vähittäiskauppiaiden on tarkoitus selittää, miten ne toimivat / sisällyttää varoituksia sivustoilleen - mutta nämä ovat usein erittäin riittämättömiä. On myös todella vaikeaa selvittää, mitä tapahtuu, jos et maksa, edes luottoyhtiöiden verkkosivuilla.
Uusi kysymys
Selvitä, mitä pitää palata, kun se ei ole ainoa ongelma (Kuva: Getty)
tyttövauva skannaa kuvia
Saimme äskettäin tietoomme, että jotkut pankkipalvelut / kauppiaat, jotka tarjoavat tapahtumapalveluja, käsittelevät korottomia maksuja korttien käteismaksuna.
Tämä kaikki on erittäin monimutkaista, mutta se voi tarkoittaa sitä, että esimerkiksi ihmisiltä veloitetaan maksu kolmessa korottomassa erässä.
Viimeinen varoitus
Kansakuntana monet ihmiset tarvitsevat apua veloista, eivät mahdollisuutta unissakäymiseen lisäongelmiin.
Aion kampanjoida lisää avoimuutta tällä alalla ja parempaa sääntelyä.
Mutta sillä välin, ole varovainen!
