Sam Legg, 19, ja hänen tyttöystävänsä [kuvassa] asuvat nyt onnellisesti uudessa kodissaan(Kuva: NEWSAMPix)
Ensimmäinen ostaja, joka käytti hallituksen Help to Buy -järjestelmää päästäkseen tikkaille 11 000 punnan säästöillä, on selittänyt, miten järjestelmä toimii alusta loppuun-ja miksi hän aikoo poistua kiinteistöstä viiden vuoden kuluessa.
Sam Legg, 19, osti ensimmäisen kiinteistön Melton Mowbrayssä, Leicestershiressä, viime syyskuussa.
Ostaja - 300 000. henkilö, joka on käyttänyt järjestelmää - on työskennellyt maatalouden urakoitsijana 15 -vuotiaasta lähtien.
Hän sanoi, että hän on säästänyt omaa paikkaansa siitä päivästä lähtien, kun hän aloitti työnsä - ja on onnistunut saamaan pois 11 000 puntaa.
Mutta hän sanoo, ettei pelastaminen ole vallannut hänen elämäänsä.
Sam, joka on 300 000. henkilö, joka on käyttänyt järjestelmää, on säästänyt talletukselle 15 vuoden iästä lähtien (Kuva: NEWSAMPix)
Talletus oli 11 000 puntaa. Minulla kesti neljä vuotta säästää tämä summa ', hän kertoi The NEWSAMille.
Säästäminen oli vaikeaa, sinulla ei ole kaikkia rahojasi itsellesi, sitä on vaikea tasapainottaa joka kuukausi.
- Mutta koska erottelin sen, minun ei tarvinnut tehdä suuria uhrauksia. Olen ansainnut rahaa ja säästänyt 15 -vuotiaasta lähtien ', hän lisäsi.
Kuuden kuukauden talonmetsästyksen jälkeen viime syyskuussa Sam vieraili uudessa rakennuksessa pienessä kylässä aivan Leicestershiren ulkopuolella ja rakastui taloon.
Kiinteistö oli kahden makuuhuoneen paritalo markkinoilla 185 000 puntaa.
Ostaessaan yksin hän ajatteli, että paras ensimmäinen askel olisi puhua asuntolainavälittäjälle, joka voisi neuvoa, onko hänellä varaa omaisuuteen.
Tiesin aina, etten halua käyttää enemmän kuin 200 000 puntaa kotiin, hän sanoi. Mutta tiesin myös, että haluan talon.
Sam, joka oli jo tutkinut Help to Buy -tapahtumaa - jonka avulla ensiasunnon ostajat voivat ostaa uudisrakennuksia 5% talletuksella - puhui järjestäjille avoimien ovien päivänä ja selitti haluavansa ostaa yhden talon.
He välittivät minut asuntolainavälittäjälle, joka suoritti matematiikkaa ja haki sitten asuntolaina- ja Help to Buy -sovellusta nähdäkseni, olisinko oikeutettu järjestelmään ', hän sanoi.
Samia kehotettiin laskemaan kiinteistöltä 250 punnan varausmaksu, jotta se poistettaisiin markkinoilta - huolimatta siitä, ettei sen odoteta valmistuvan vielä kahteen kuukauteen.
Muun kuin akateemisen henkilön mielestä se oli hyvin yksinkertaista ja helppoa, Sam sanoi puhuessaan koko prosessista.
Hain asuntolainaani välittäjän kautta. Kesti noin kuukauden selvittääkseni, onko minut hyväksytty. Hän teki samanaikaisesti My Help to Buy -sovelluksen.
Koko prosessi sisälsi paljon paperityötä. Varausasiakirjojen lisäksi tarvitset palkkalaskelmat, tiliotteet ja henkilöllisyystodistuksen todistaaksesi, kuka olet. Se kesti useita kuukausia. '
Sam maksaa nyt 430 puntaa kuukaudessa asuntolainastaan ja 1 punnan kuukausimaksun osana Help to Buy -sovellusta.
Hän sanoo aikovansa muuttaa pois viiden vuoden kuluessa välttääkseen maksamasta suuria korkoja valtion pääomalainalle.
Apua ostaa
Onko Help to Buy -ohjelma oikea sinulle? (Kuva: Bloomberg Getty Imagesin kautta)
james bulger killers Facebookissa
Hallitus julkaisi aiemmin tänä vuonna uudistetun version Help to Buy -lupauksesta, joka lupaa helpottaa ensimmäistä kertaa ostajien pääsyä tikkaille.
Vuosien 2021–2023 versiossa järjestelmä on rajoitettu vain ensiasunnon ostajille, vaikka lainasi määrä on nyt rajoitettu 1,5 prosenttiin keskimääräisestä ensiasunnon ostajasta tällä alueella.
Lainattava summa on 20% asunnon arvosta (tai 40% Lontoossa) ja laina on korotonta viideksi vuodeksi.
Talletukset alkavat edelleen 5%: sta, mutta tarvitset nyt myös vähintään 25%: n tai enemmän asuntolainan, jotta voit kattaa loput.
Uuden järjestelmän mukaiset lainat ovat myös 1,5-kertaisia keskimääräiseen ensimmäistä kertaa asuvaan asuntoon tällä alueella.
Tämän seurauksena Koillis -alueen ostajat voivat saada apua vain alle 186 100 punnan arvoisiin asuntoihin, kun taas Kaakkois -asunnot rajoittuvat alle 437 600 punnan arvoiseen omaisuuteen.
Laina on koroton viiden ensimmäisen vuoden ajan. Sen jälkeen palkkiot alkavat kerääntyä 1,75 prosenttiin ja nousevat joka vuosi huhtikuussa kuluttajahintaindeksin (CPI) inflaatiotasolla, johon on lisätty 2%.
Siellä on myös 1 punnan kuukausittainen hallinnointipalkkio koko laina -ajalta.
Voit joko maksaa lainan pois, kun myyt asuntosi, kauden lopussa, tai lisätä sen asuntolainaasi, kun on aika palauttaa laina.
Laina on vakuutettu kotiasi vastaan, mikä tarkoittaa, että jos et suorita maksuja, kiinteistö voidaan ottaa takaisin.
Alueelliset rajat - selitetty
- Koillis: 186 100 puntaa
- Luoteis: 224 400 puntaa
- Yorkshire ja The Humber: 228 100 puntaa
- East Midlands: 261 900 puntaa
- West Midlands: 255 600 puntaa
- Itä -Englanti: 407 400 puntaa
- Lontoo: 600 000 puntaa
- Kaakkois: 437 600 puntaa
- Lounais: 349 000 puntaa
Onko kaava oikea minulle? Edut
Kuten useimmat suunnitelmat, on hyviä ja huonoja puolia harkittava ennen kuin allekirjoitat mitään
Help to Buy -palvelun kautta on kiistatonta, että se voi auttaa tekemään asunnosta edullisemman niille, jotka monet eivät muuten pääse portaille. Mutta onko se oikea sinulle? Olemme käyneet läpi alla olevan järjestelmän edut.
1. Sinun ei tarvitse säästää vuosia
Ostolainan avulla Help to Buy -ohjelman avulla voit ostaa asunnon pienemmällä kiinnityksellä, vaikka sinulla olisi vain 5% talletus.
Jos esimerkiksi käytät 95%: n asuntolainaa, jos käytät Help to Buy -palvelua saadaksesi 20% lainan (tai 40% Lontoossa), kiinnityksesi on vain 75% tai 55% kiinteistön arvosta.
2. Lainasi on koroton viideksi vuodeksi
Korottoman laina-ajan myötä ostajat saavat hieman hengähdystaukoa, ennen kuin heidän on löydettävä rahaa maksaakseen hallituksen takaisin.
Muista kuitenkin, että tänä aikana maksat edelleen korkoa asuntolainastasi. Paljon riippuu asuntolainan tyypistä ja asuntosi kustannuksista.
3. Maksat lopulta 1,75%: n koron
anne hegertyn aviomiehen kuva
Aloitat lainan koron maksamisen kuudentena vuonna sen nostamisen jälkeen.
Kuudennen vuoden jälkeen korko kuitenkin nousee joka vuosi inflaatioprosentilla plus 1%. Riippuen siitä, miten inflaatio vaikuttaa korkoihin, saatat nähdä itsesi maksavan paljon enemmän kuin odotit.
5. Voit maksaa rahat takaisin aikaisin
Jos saat esimerkiksi palkankorotuksen, voit alkaa maksaa takaisin velkaa hallitukselle aiemmin Help to Buy -palvelun kautta.
Tätä kutsutaan portaikkoksi, ja se tarkoittaa, että maksat takaisin osan lainasta, jonka arvo on vähintään 10% asuntosi nykyisestä arvosta, tai jopa maksat lainan kokonaan.
Tätä varten sinun on maksettava £ 200 maksu, ja joissakin tapauksissa sinun on järjestettävä ja maksettava arvio.
6. Pippurivuokra
Maan vuokra on nyt rajattu uudelle järjestelmälle, mikä tarkoittaa, että se nousee vain pippurimäärän vuosittain. Tämä vaikuttaa lähinnä asuntojen vuokralle ottajiin.
Entä haitat?
Korko voi nopeasti nousta, kun viiden vuoden toimikausi on päättynyt (Kuva: Getty Images)
Noin 300 000 ihmistä Yhdistyneessä kuningaskunnassa on nyt ostanut asuntoja entisen liittokansleri George Osbornen Help to Buy -pääomalainajärjestelmän avulla.
Mutta siinä on joitain puutteita-esimerkiksi järjestelmä rajoittuu vain uudisrakennuksiin.
Sitten viiden maksuttoman vuoden jälkeen ostajan on aloitettava 1,75 prosentin koron maksaminen lainalle ensimmäisen vuoden ajan, ja se nousee RPI-inflaatiolla plus 1% vuodessa, kunnes laina maksetaan takaisin.
Järjestelmän oletettu keskimääräinen vuosikorko on 5,2%. Ota huomioon, että Virginillä on kymmenen vuoden kiinteäkorkoinen kiinnitys 2,7%.
On enemmän. Laina on pääomalaina, joten se, joka on maksettava takaisin, on prosenttiosuus talon arvosta myyntipisteessä. Tämä tarkoittaa, että jos lainasit 40 000 puntaa ostaaksesi asunnon 200 000 punnan (20%) hintaan ja arvo nousee 400 000 puntaan, sinun on maksettava takaisin 80 000 puntaa.
Kaupungin valvontaviranomainen Financial Conduct Authority on aiemmin varoittanut myös, että järjestelmä voisi jättää lainanottajat alttiimmaksi taloudellisten olosuhteiden muutoksille.
Siinä sanottiin: Pysyvät asuntomarkkinat yhdistettynä ”uuden rakentamisen palkkioon” saattaisivat nähdä vähemmän asuntolainavaihtoehtoja verrattuna muuhun kuin Help to Buy -kiinteistöön.
Heillä on myös todennäköisemmin negatiivinen pääoma, jos kiinteistöjen hinnat alkavat laskea.
Uudisrakennusten arvo voi laskea merkittävästi, kun ostaja on muuttanut sisään, mikä tarkoittaa, että kuluttaja on välittömästi alttiimpi negatiiviselle pääomalle.
Muutamia muita puutteita on tiedettävä.
1. Prosentit
Lainasi perustuu prosenttiosuuteen asuntosi arvosta, joka voi muuttua asuntomarkkinoiden heilahtelujen myötä.
Joten jos kotisi arvo nousee, sinun on maksettava takaisin enemmän kuin hallitus alun perin lainaa sinulle - ei täsmälleen mitä lainasit.
Jos otit esimerkiksi 20%: n ohjeen ostaa pääomalainaa kiinteistölle, jonka arvo on 180 000 puntaa, tämän lainan arvo olisi 36 000 puntaa. Kuitenkin, jos tullessasi myymään asuntosi arvo on noussut 200 000 puntaan, sinun on maksettava takaisin 40 000 puntaa (20% 200 000 punasta).
2. Lainasi tulee kalliimmaksi
Viiden vuoden korottoman jakson päätyttyä maksat 1,75 prosentin lisäkoron kuudentena laina-vuotena. Tämän jälkeen korkosi nousevat 1%: n vähittäismyyntihintaindeksin (RPI) perusteella.
3. Kaikki pankit eivät ole mukana
Kaikki lainanantajat eivät tarjoa apua asuntolainojen ostamiseen.
Välittäjä voi auttaa sinua punnitsemaan vaihtoehtojasi.
s-klubin jäseniä
4. Uudelleenlainaaminen voi olla vaikeaa
Osto -ohje voi myös aiheuttaa ongelmia, kun haluat lainaa uudelleen. Tämä johtuu siitä, että monet uudelleenlainasopimukset ovat saatavilla vain niille, jotka ovat maksaneet oman pääoman lainan - mutta sanovat näin, mutta lainanantajat lieventävät hitaasti rajoituksiaan ostajille, jotka lähestyvät toimikauttaan.
Help to Buy -ohjelma veloittaa myös kiinteän 115 punnan maksun uudelleenlainaamisesta.
5. Help to Buy on saatavana vain uudisrakennuksille
Osto -ohjejärjestelmä rajoittuu uudisrakentamiseen, joten jos haluat ottaa asuntolainan vanhemmalle kiinteistölle, sinun on säästettävä suurempi talletus itse.
6. Tarvitset luvan parannusten tekemiseen
Jos haluat tehdä kodin parannuksia ostoon ostetun oman pääoman lainan avulla, sinun on saatava lupa ennen jatkamista ja maksettava järjestelmänvalvojan muutos, jos se etenee.
7. Voit jäädä loukkuun negatiiviseen omaan pääomaan
Monet asiantuntijat uskovat, että Help to Buy -ohjelman asunnot ovat ylihinnoiteltuja, mikä aiheuttaa monia ongelmia.
Negatiivinen pääoma syntyy, kun kiinteistön markkina -arvo laskee alle asuntolainasta maksettavan jäljellä olevan summan.
Tämä tarkoittaa, että olet tosiasiallisesti velkaa enemmän kuin omaisuus kannattaa.
Kuinka voin hakea apua lainan ostamiseen?
Järjestelmä on käytettävissä vain uudisrakennuskohteissa (Kuva: Getty Images/Westend61)
Ne, jotka haluavat käyttää vuoden 2021 järjestelmää, voivat nyt hakea uudisrakennuksia - ne voidaan 'varata' vielä ostettaessa.
Jos haluat rekisteröityä osto -ohjeeseen ja löytää alueellesi sopivat kiinteistöt, sinun on otettava yhteyttä lähialueesi rekisteröityyn edustajaan.
Kun olet löytänyt kriteerit täyttävän kiinteistön, saatat joutua maksamaan noin 500 puntaa sen poistamiseksi markkinoilta.
Kun sinulla on sitten tarjous hyväksytty, sinun on käytävä läpi Help to Buy -agentti, jotta voit hakea järjestelmää, ja valtuudet jatkaa - voit tehdä ostoksesi loppuun.
Entä Skotlanti, Wales ja Pohjois -Irlanti?
Yhdistyneessä kuningaskunnassa on erilaisia sääntöjä.
Osakelainajärjestelmä toimii hieman eri tavalla Skotlannissa ja Walesissa.
Skotlannissa voit saada 15%: n pääomalainan kiinteistölle, jonka hinta on enintään 200 000 puntaa. Se eroaa myös englanninkielisestä järjestelmästä, koska laina on koroton koko sen elinajan eikä vain viiden vuoden ajan.
Walesissa pääomalaina kattaa enintään 20% uuden rakennuksen arvosta, jonka arvo on enintään 300 000 puntaa. Englanninkielisen järjestelmän tavoin on viiden vuoden koroton kausi.
Pohjois -Irlannissa ei tällä hetkellä ole osakelainajärjestelmää, vaikka ne tarjoavat myös muuta apua asunnon ostamista varten.
