Kahden vuoden asuntolainan saaminen on nyt tyhmä idea - mitä sinun pitäisi tehdä sen sijaan

Kunpa ajattelisin tätä aikaisemmin(Kuva: Getty)

Mitä tulee asuntolainoihin, kahden vuoden korot ovat historiallisesti olleet suosituin tuote kiinteäkorkoisessa tallissa, koska ne ovat halvempia kuin pidemmät sopimukset-eli alhaisemmat kuukausittaiset asuntolainat.

Mark Harris välittäjältä, SPF Private Clients, sanoi: Kaksivuotiset sopimukset vetävät myös puoleensa, koska ne antavat varmuuden tietyn ajan ilman, että lainanottaja joutuu mittavaan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liian pitkäksi aikaa.

Kun olet saattanut olettaa, että kaksivuotisen sopimuksen täyttäminen oli vastaus, saattaa tulla yllätyksenä huomata, että tämän pituinen sopimus ei ehkä ole paras vaihtoehto juuri nyt.

Tämän vuoksi.

Hyvin pieni ero kahden vuoden ja viiden vuoden koron välillä

Tällä hetkellä ero kahden vuoden ja viiden vuoden korjausten välillä ei ole ollenkaan niin suuri.

Esimerkiksi jopa 60%: n laina-arvo-arvosta (LTV) Barclays tarjoaa kahden vuoden koron 1,33%: lla, kun taas HSBC tarjoaa 1,74%: n viiden vuoden korjauksen välittäjä Anderson Harrisin mukaan. Tämä ero on vain 0,41%.

Ja 80%: n LTV: llä HSBC tarjoaa kahden vuoden kiinteän 1,39%: n koron. Sama lainanantaja tarjoaa myös viiden vuoden korotuksen, joka on vain hieman kalliimpi 1,94%-ero on vain 0,55%.

Kaikki nämä tarjoukset sisältävät 999 puntaa.

Lue lisää

Korot

Joten miten matematiikka kasautuu?

Lainanottaja, jolla on 200 000 punnan asuntolaina ja joka vaatii 60%: n LTV-lainan 25 vuoden ajalle, maksaisi 784 puntaa kuukaudessa kahden vuoden sopimuksella Barclaysin kanssa 1,33%: lla, välittäjä Anderson Harrisin mukaan.

Jos he ottaisivat sen sijaan viisivuotisen korjauksen-HSBC-sopimus 1,74%-, he maksaisivat 823 puntaa kuukaudessa, sanoi Anderson. Se on vain 39 punnan ero kuukaudessa ylimääräisen kolmen vuoden turvan ja suojan korkojen nousua vastaan.

Mutta se ei koske vain kuukausittaisia ​​hintoja - vaikka mikään ei muuttuisi ollenkaan seuraavan 5 vuoden aikana, olisit silti parempi kokonaisuutena 5 vuoden sopimuksella. Miksi? Maksut.

Mutta uuden asuntolainan ottaminen kahden vuoden kuluttua ja sitten uudelleen 4 vuoden kuluttua tarkoittaa vain 1 998 punnan tuotekustannuksia pelkästään ajanjakson aikana.

Heitä kaikki välityspalkkiot, arvostusmaksut, oikeudelliset työt ja kaikki muu, ja puhut melkein identtisistä kustannuksista - vain ylimääräisellä ponnistuksella kiinnittää uudelleen ja korot voivat nousta.

David Hollingworth välittäjältä London & Country lisäsi: Vaikka kaksivuotiset korjaukset tarjoavat edelleen alhaisimmat [korot], lainanottajien on harkittava pidemmän lukituksen hyötyä, kun otetaan huomioon kuinka kilpailukykyiset keskipitkän ja pidemmän aikavälin korjaukset ovat juuri nyt.

”Näemme varmasti yhä useamman lainanottajan päättävän korjata viideksi vuodeksi, kun he päättävät suojella asuntolainaansa pidempään erittäin kilpailukykyisin hinnoin.

Lue lisää

Mitä sinun tulee tietää asuntolainoista

Viiden vuoden korjaus voisi olla parempi vaihtoehto pitkällä aikavälillä

Sinun on myös pohdittava, onko pidemmän aikavälin sopimus parempi vaihtoehto pitkällä aikavälillä.

Hollingworth sanoi: Kahden vuoden sopimuksen tekeminen voi tarkoittaa, että lainanottajat tulevat ulos kiinteäkorkoisesta kaudesta korkeamman koron ympäristöön. Tämä voi tarkoittaa korkeamman koron maksamista jäljellä olevasta viiden vuoden jaksosta, jona ne olisi voitu lukita.

Rachel Springall Moneyfactsista sopi, että aika tikittää, kuinka kauan tarjoajat voivat pitää niin alhaiset asuntolainakorot.

Hän sanoi: Jos kohtaamme kaksi tai kolme koronkorotusta seuraavan vuoden aikana, lainaajat, jotka ovat juuri lukittuneet kahden vuoden korkoon, tuntevat itsensä hieman tyhjäksi jättämällä valitsematta viiden vuoden korotuksen.

Sinun ei tarvitse maksaa vaihdosta niin usein viiden vuoden korjauksella

Jos valitset kahden vuoden korotuksen viiden vuoden sopimuksen sijaan, sinun on myös kiinnitettävä uudelleenlainaus vain kahden vuoden kuluttua-tai maksettava lainanantajan korkeampi vakiokorko (SVR).

Anderson sanoi: Uudelleenlainaamisesta voi olla kustannuksia - toinen järjestelymaksu, mahdollisesti arvostusmaksu ja ehkä välityspalkkio - riippuen siitä, minkä tuotteen lainanottaja valitsee.

Viiden vuoden korjauksella nämä maksut ja mullistus kohtaavat sinut vasta vuonna 2023.

Asuntolainasi vaihtaminen kahden vuoden välein voi tulla kalliiksi - ja hieman vaivalloiseksi, Springall sanoi.

Oikeudelliset kulut ja tuotemaksut voivat nousta pian - ja varsinkin, jos et ole löytänyt sopimusta, joka tarjoaa säästöjä etukäteen.

Viiden vuoden korjaus tarjoaa enemmän mielenrauhaa

Samaan aikaan, kun taloudellinen epävarmuus on niin suuri, viiden vuoden korjaus voi tuntua yhä houkuttelevammalta, koska se tarjoaa mielenrauhan pidemmäksi aikaa.

Hollingworth sanoi: Kun asuntolainojen korkoja nostetaan - ei ainoastaan ​​mahdollisten korkojen nousun, vaan myös lainarahoitusjärjestelmän päättymisen seurauksena, mikä johtaa lainanantajan rahoituskustannusten nousuun - mahdollisuutta korjata nykyisellä tasolla ei ehkä enää näy .

'' Brexit-neuvottelujen jatkuessa epävarmana-inflaatio pysyy tavoitteen yläpuolella ja nostaa jo kotitalouskustannuksia-pidemmän aikavälin sopimus voi olla vain turvahuopa, jota jotkut lainanottajat tarvitsevat.

Ishaan Malhi online -asuntolainavälittäjältä Trussle lisäsi: Lainanoton kustannusten odotetaan nousevan, kun tietyt pankkituet häviävät ja korot nousevat.

juusto pääsiäismuna sainsburys

”Tällaisessa ympäristössä kilpailukykyisen viisivuotisen kiinteän sopimuksen solmiminen pitää takaisinmaksusi vakaina tulevina vuosina, kun taas maa tulee toimeen yhä epävarmemman taloudellisen tulevaisuuden kanssa.

Toimi nopeasti varmistaaksesi halvan viiden vuoden korjauksen

Jos harkitset kilpailukykyisen viiden vuoden korotuksen hankkimista, sinun on toimittava ennemmin kuin myöhemmin, koska markkinat odottavat, että peruskorkoa voidaan korottaa vielä kaksi kertaa tänä vuonna.

Hollingworth sanoi: Tämä on jo alkanut vaikuttaa asuntolainojen korkoihin ja suuret lainanantajat - mukaan lukien Halifax ja Nationwide - ovat nostaneet joitakin kiinteitä korkojaan viime viikolla.

'' Ei ole liian myöhäistä, että lainanottajat voivat hyödyntää tarjolla olevia edelleen kilpailukykyisiä hintoja - mutta jos aiot vahvistaa korkosi kustannusten leikkaamiseksi ja suojautuaksesi tulevilta koronkorotuksilta, sinun on ryhdyttävä toimiin.

Lue lisää

Asuminen

Pitäisikö harkita korjaamista yli viideksi vuodeksi?

Jos pidät ajatuksesta pitkäaikaisesta mielenrauhasta, saatat houkutella sopimusta, joka korjaa asuntolainasi vielä pidempään-ja mahdollisesti jopa 10 vuodeksi.

London & Countryn mukaan voit saada tällä hetkellä 10 vuoden korjauksen 2,39%: lla jopa 60%: n LTV: llä TSB: llä. Jopa 90%: n LTV: stä saat 10 vuoden korjauksen 3,25% Coventry Building Society -yhtiössä.

TSB -kaupoista veloitetaan 995 puntaa ja Coventry -kaupasta 999 puntaa. Molemmat tarjoavat ilmaista arviointia ja laillista työtä uudelleenlainaamiselle.

Mutta vaikka korko voidaan lukita jopa vuosikymmeneen, useimmat tämän keston tarjoukset sitovat sinut - joten sinun on harkittava huolellisesti, miten tämä vaikuttaa joustavuuteen tulevaisuudessa.

Hollingworth lisäsi: Jos olet varma, että korkoa ei tarvitse muuttaa, 10 vuoden korjaus voi antaa sinulle pitkän aikavälin turvallisuuden. Monet lainanottajat valitsevat kuitenkin yhä enemmän joustavuutta, jonka tarjoaa ennakoitavampi viiden vuoden aikaväli.

Selvitä se sinulle

Kaikkien olosuhteet ovat erilaiset, ja oikea asuntolaina riippuu kaikesta siitä, kuinka paljon lainaat, kuinka vanha olet, säästösi, työsi, luottoluokituksesi, elämäsi asemat, pankki, jossa olet ja lisää.

Tämä tekee oikean tuotteen valitsemisesta paljon enemmän kuin vain klikkaamalla parhaan ostotaulukon ja valitsemalla edullisimman hinnan.

Jos olet varma, että käsittelet numerot itse, se on hyvä. Jos ei, välittäjälle meneminen voisi helpottaa elämää.

Sinä pystyt löydä yksi lähelläsi puhua henkilökohtaisesti, suuntaa kansallinen virasto tai jopa käyttää puhtaasti verkkopalvelua, kuten Ristikko tai Tapa , riippuen siitä, mikä on mielestäsi parasta.

Meidän täydellinen opas oikean asuntolainavälittäjän valitsemiseksi voit lukea täältä .